不同机构的特殊条件 银行类产品：要求相对严格，部分产品针对特定客户群体增设条件。例如，银行的存量优质客户（如房贷还款 2 年以上、公积金缴存 2 年以上、代发工资满 2 年的正式员工）可享受更低门槛；部分银行要求借款人所在单位为银行认可的行政、企事业单位，且由银行代发工资。 互联网金融平台：依托大数据风控，条件更灵活。例如，支付宝借呗、微信微粒贷等产品，会结合用户的平台使用行为（如购物记录、支付频率、社交数据）综合评估，部分用户即使收入证明不完整，若平台数据良好也可能获批；但对征信的实时性要求较高，近期有小额逾期可能影响审批。 小额贷款公司：门槛较低，适合征信略差或银行申请被拒的用户。部分小贷公司对收入证明要求宽松，可接受现金收入证明或经营流水；但可能要求提供额外联系人信息，或对借款人的本地居住年限有明确要求（如居住满 1 年）。
机构需确认申请人有稳定还款能力，以下情况会被判定为能力不足： 收入不稳定或不达标：收入来源零散（如日结工资、多平台转账无固定收入方）、无法提供有效证明（如自由职业者未准备半年以上流水），或月收入低于机构要求（部分产品要求月收入不低于 3000 元），会被拒贷；收入申报与实际流水不符，如流水月均 9000 元却申报月收入 1 万元，会被判定为虚假信息，直接拒贷。 负债比例超标：现有负债（信用卡欠款、网贷、房贷等）占月收入比例过高，如信用卡使用额度超过总额度的 30%、网贷月供超过月收入的 20%，或总负债超过年收入的 50%，机构会认为还款压力过大，拒绝新增贷款。
车辆要求 所有权清晰：车辆登记证需在借款人本人名下，若为挂靠公司的货车，需额外提供运营协议。 合规性与状态：需持有《道路运输证》等合法运营手续，无违法记录、未处于抵押状态；无重大事故记录或重大维修史，且年检合格、商业险在有效期内。 估值与年限：车辆估值通常需≥5 万元（新能源货车需单独评估）；车龄一般不超过 5-8 年，部分机构对总重低于 4.5 吨的小货卡可能拒贷。 改装报备：若货箱加装制冷设备、货架等，需提前向贷款机构报备，非法改装车辆可能被取消申请资格。
借款人要求 身份与资质：年龄在 18-65 周岁之间，具有完全民事行为能力，无犯罪记录；部分机构要求有固定住所，货车司机需具备合法运营资质。 信用与收入：征信良好，近两年逾期不超过 6 次，负债率需符合机构要求；需提供 6 个月以上运输流水、货源合同或纳税证明等，以证明稳定还款能力。