机构需确认申请人有稳定还款能力，以下情况会被判定为能力不足： 收入不稳定或不达标：收入来源零散（如日结工资、多平台转账无固定收入方）、无法提供有效证明（如自由职业者未准备半年以上流水），或月收入低于机构要求（部分产品要求月收入不低于 3000 元），会被拒贷；收入申报与实际流水不符，如流水月均 9000 元却申报月收入 1 万元，会被判定为虚假信息，直接拒贷。 负债比例超标：现有负债（信用卡欠款、网贷、房贷等）占月收入比例过高，如信用卡使用额度超过总额度的 30%、网贷月供超过月收入的 20%，或总负债超过年收入的 50%，机构会认为还款压力过大，拒绝新增贷款。
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借款人要求 身份资质：年满 18 周岁且具有完全民事行为能力，部分银行要求年龄不超过 65 周岁；若为境外自然人，需提供合法居留证明。 信用状况：征信良好，无 “连三累六”（连续三个月或累计六次逾期）等严重不良记录，部分银行可接受轻微非恶意逾期（需提供合理解释）。 还款能力：有稳定合法的收入来源，需提供近 6-12 个月工资流水、纳税证明、经营营收流水等材料；负债率通常要求不超过 50%-70%。 其他要求：贷款用途需合法合规（如装修、经营、购车等），不得用于炒股、购房、非法集资等禁止领域。
注意事项 费用成本：除利息外，需承担房产评估费（评估价的 0.1%-0.5%）、抵押登记费（数十至数百元不等）、公证费（部分机构收取）等；提前还款可能涉及违约金（一般为剩余本金的 1%-3%）。 风险提示 信用与房产风险：逾期还款会影响征信，长期逾期可能导致房产被拍卖，拍卖所得不足以清偿债务时，需补足剩余欠款。 估值与维护风险：房产估值可能低于预期，影响贷款额度；抵押期间需承担房产维修、保险等费用，若房产价值下降，机构可能要求补充抵押物。 机构选择：优先选择银行、持牌消费金融公司等正规机构，避免非法借贷平台的高息陷阱；注意核实机构资质，明确利率类型（固定利率或浮动利率）。 合同条款：仔细阅读贷款金额、利率调整规则、还款期限、逾期罚息等条款，尤其注意隐性费用约定。